4 joulukuun, 2022
Asuntolainan korko nousee – näin vaikuttaa kuluihin

Asuntolainan korko nousee – näin vaikuttaa kuluihin

Asuntolainan korko nousee ennätystahtia. Vielä keväällä 12 kk euribor oli nollassa, mutta syksyllä se oli jo rikkonut 2,5 prosentin rajan. Kasvava korkotaso vaikuttaa asuntovelallisten lainakustannuksiin merkittävällä tavalla. Katso kukkaroa kirpaiseva laskelma!

Asuntolainan korko koostuu marginaalista ja viitekorosta

Asuntolainaan lisätään varsinaisen lainasumman lisäksi kaksi eri korkoa: marginaali ja viitekorko. Marginaali on korko-osuus, jonka pankki perii lainasta itselleen ja jonka määrä on kiinteä koko laina-ajan. Suomen Pankin mukaan marginaalikoron keskitaso oli kesällä 2022 noin 0,8 prosenttia.

Viitekorko on korko-osuus, jonka määrä voi vaihtua riippuen siitä, millaisen lainasopimuksen olet tehnyt. Viitekorkona voidaan käyttää pankin omaa Prime-korkoa tai euribor-korkoa. Euriborkorko on ikään kuin yleinen korkotaso, sillä se mittaa korkoa, jolla eurooppalaiset pankit voivat saada euromääräistä rahoitusta rahamarkkinoilla ilman vakuuksia.

Euribor-koron tarkistus voi vaihdella yhdestä viikosta 12 kuukauteen. Yleisimmät tarkistusvälit, joihin pankkien myöntämien lainojen viitekorot pohjautuvat, ovat joko kolmen, kuuden tai 12 kuukauden välein. 

Yleensä pankit tarjoavat asuntolainan viitekoroksi joko Prime-korkoa tai 12 kk euriboria. Suurimmassa osassa suomalaisten asuntolainoissa viitekorko on sidottu 12 kk euriboriin. Pankkien Prime-korot eivät ole olleet niin suuressa suosiossa, sillä euriborkorkojen ollessa matalalla Prime-korko oli selvästi korkeampi. 

Uutta autoa hankkimassa? Harkitse leasing-autoa >>

Asuntolainan korko nousee 12 kk euriborin noustessa

Vielä vuosi sitten 12 kk euribor oli miinusmerkkinen. Korkotason huima nousu alkoi keväällä 2022. Huhtikuussa euribor kipusi pitkän miinusmerkkisen ajanjakson jälkeen nollan yläpuolelle. Kesäkuussa 12 kk euribor oli jo yhdessä prosentissa. 

Syksyllä 12 kk euribor nousi yli 2,5 prosentin. Aiemmin analyytikot olivat aprikoineet korkotason nousevan näihin lukemiin vasta myöhemmin. Euriborkoron taso on noussut yllättävän nopeasti, mikä on saanut asuntovelalliset pelkäämään lainakulujensa kohtuutonta kasvamista. Asuntolainan korko nousee sellaisiin lukemiin, johon kotitaloudet eivät välttämättä ole varautuneet.  

Tällä hetkellä pankit arvioivat koronnousun tasoittuvan noin kolmen prosentin tuntumaan, joka ei vielä historiallisesti katsottuna ole kovin korkea taso. Tämäkin korkotaso voi tosin aiheuttaa hankaluuksia niille, jotka ovat rakentaneet taloutensa nollakoron varaan. Vuoden 2022 aikana korkosuojattuja lainoja onkin otettu huomattavasti enemmän. Lisäksi aiemmin otettuja asuntolainoja on korkosuojattu jälkikäteen. 

Miten korkotason muutos vaikuttaa opintolainan korkoon? >>

Asuntolainan korko nousee ja kasvattaa lainakustannuksia

12 kk euribor on noussut euriboreista eniten. Lyhyemmän ajan euriborit ovat nousseet vähemmän, joka on saanut lainanottajat miettimään lainan sitomista esimerkiksi 6 kk euriboriin 12 kk sijasta. Suurimmat pankit eivät kuitenkaan yleensä tarjoa asuntolainalle vaihtoehtoja pankin oman viitekoron ja 12 kk euriborin lisäksi. 

12 kk euriborin vaihtaminen 3 kk tai 6 kk euriboriin houkuttelee, mutta siinä voi piillä riski >>

Miten korkotason muutos sitten vaikuttaisi asuntolainan kustannuksiin? Jos asuntolainaa on esimerkiksi 200 000 euron edestä 20 vuoden laina-ajalla, tarkoittaisi se 0,8 prosentin korolla 902 euron kuukausierää. 0,8 prosentin korkotaso vastaisi keskimäärin tilannetta, jossa euribor on nollassa ja korko on pankin omaa marginaalikorkoa. 

Jos asuntolainaa on saman verran yhtä pitkällä maksuajalla, mutta euriborkorko olisikin 3 prosenttia, vaikuttaisi se merkittävästi lainan kustannuksiin. Tällöin lainan marginaali + viitekorko olisivat yhteensä arviolta 3,8 prosenttia. Asuntolainan kuukausierä olisi 1191 euroa, joka on 289 euroa enemmän kuukausittaisiin lainamenoihin kuin nollakorkojen tapauksessa. 

Kolmen prosentin korolla asuntolainan kokonaissumma kasvaisi myös merkittävästi. Jälkimmäisessä esimerkissä asuntolainan kokonaiskustannukset tulisivat olemaan 287 237 euroa. Ensimmäisessä esimerkissä, jossa korkotaso on hyvin matala, lainan kokonaiskustannus olisi vain 217 893 euroa. Korkotason nousu tarkoittaisi siis lähes 70 000 euron lisäystä lainakustannuksiin! 

Esimerkkilaskelmat on tehty OP:n asuntolainalaskurin avulla.  

Näin korkojen nousu on vaikuttanut asuntomarkkinoihin >>

Korkojen nousuun pitää varautua viimeistään nyt

Nykyinen, kolmea prosenttia lähestyvä korkojen nousu on myrkkyä asuntovelallisille, sillä useimpien lainakustannukset nousevat sen takia merkittävästi. Asuntolainan korko nousee, joka vaikuttaa lainan kuukausierän kasvamisen lisäksi myös lainan kokonaissummaan. Tämä käy karmealla tavalla ilmi esimerkkilaskelmasta. 

Mikäli omaan asuntolainaan ei saa korkosuojausta tai muuta taloudellisesti järkevää tapaa ennakoida korkojen nousua, kannattaa asuntovelallisen varautua kuukausibudjetissaan nouseviin lainamenoihin. Korot voivat nousta vielä paljonkin, vaikka asiantuntijat povaavatkin lopulta korkotason asettumista kolmen prosentin tuntumaan.

Lue myös: Näin paljon sähkön hinnan odotetaan nousevan – katso karmiva ennuste! >>

Vastaa