Jos olet opiskelija, opintolainahyvitys on ehkä jotain, mistä olet kuullut. Tässä artikkelissa käymme läpi, mitä opintolainahyvitys tarkoittaa käytännössä ja missä tilanteissa voit saada sen. Hyvitykseen on lisäksi tulossa mahdollisia lisäkannustimia, jotka saattavat koskea myös sinua!
Opintoraha ja opintolaina kulkevat yleensä käsi kädessä
Jos opiskelet toisen asteen oppilaitoksessa tai korkeakoulussa, saat opintorahaa. Lisäksi voit hakea opintolainaa rahoittaakseesi opiskeluasi. Opintolainan takaajana on valtio ja takausta haetaan Kansaneläkelaitokselta (Kela).
Lainatakauksen saatuasi saat itse valita pankin, josta haluat lainan ottaa. Opintolainassa on yleensä melko matala korko ja takaisinmaksuaika on pitkä. Takaisinmaksu alkaa tyypillisesti noin kaksi vuotta opintojen päättymisen jälkeen.
Opintolainan erityispiirteitä ovat muun muassa se, että laina on sidottu opintotukikuukausiin. Opintolainaa voi saada niiltä kuukausilta, kun olet oikeutettu myös opintotukeen. Opintolainatakauksen voi joissain poikkeustapauksissa saada, vaikkei olisi oikeutettu opintorahaan.
Kuukausittainen lainamäärä on esimerkiksi Suomessa asuvalla korkeakouluopiskelijalla 650 euroa kuukaudessa. Lainaa nostetaan useimmiten kaksi kertaa vuodessa syksyllä lukukauden alkaessa ja seuraavan kerran tammikuussa. Useamman kuukauden lainarahat tulevat siis tilille kerralla.
Monet opiskelijat tekevät töitä opintojen sivussa, mikä hidastuttaa valmistumista. Suomessa opiskeluajat ovat pitkiä ja opiskelijat siirtyvät työelämään aiempaa myöhemmin. Tästä syystä opiskelijoille tarjotaan edullista lainaa, jotta työnteko ei veisi opiskeluun käytettävää aikaa. Jotta opinnoissa valmistuminen tapahtuisi tavoiteajassa, opiskelijoille on tehty myös lainan takaisinmaksuun liittyvä kannustin.
Miksi opintolaina kannattaisi ehkä ottaa, vaikkei sitä juuri nyt tarvitsisikaan?
Tässä tapauksessa opintolainahyvitys on mahdollinen
Opintolaina tulee maksaa takaisin pankille. Kela takaa lainan 30 vuodeksi, jonka aikana takaisinmaksu tulee tapahtua. Maksuajan pituus riippuu lainan suuruudesta sekä maksuerien suuruudesta. Näistä sovit pankin kanssa.
Jos valmistut opinnoistasi tavoiteajassa, saat opintolainan takaisinmaksusta hyvitystä. Tämä opintolainahyvitys tarkoittaa käytännössä sitä, ettei koko opintolainaa tarvitsekaan maksaa takaisin.
Opintolainahyvitys koskee niitä opiskelijoita, jotka ovat suorittaneet ammattikorkeakoulututkinnon tai alemman tai ylemmän korkeakoulututkinnon. Jos olet aloittanut ensimmäiset korkeakouluopintosi 1.8.2014 jälkeen, suoritat tutkintosi määräajassa ja sinulla on opintolainaa yli 2 500 euroa, Kela voi maksaa osan opintolainastasi.
Opintolainahyvitys perustuu siihen, että opiskelija suorittaisi kunakin vuonna 60 opintopisteen edestä opintoja. Opintojen tavoiteaika on siten 300 opintopisteen yliopistotutkinnossa 5 vuotta (3 vuotta kandidaatti- ja 2 vuotta maisterintutkintoon). 180 opintopistettä käsittävän ammattikorkeakoulututkinnon kohdalla tavoiteaika valmistumiselle on 3 vuotta.
Jotta voit saada opintolainahyvityksen, kyseessä pitää olla ensimmäinen korkeakoulututkintosi ja sinun tulee valmistua tavoiteajassa. Tavoiteaika saa ylittyä maksimissaan vuodella, jos suoritat alemman ja ylemmän korkeakoulututkinnon tai ylemmän korkeakoulututkinnon. 300 pisteen kanditaatti- ja maisterintutkinnon suorittamisen määräaika olisi siis 5+1 eli yhteensä 6 vuotta.
Jos opiskelet ammattikorkeakoulussa tai opiskelet vain alemman korkeakoulututkinnon, tavoiteaika saa ylittyä puolella vuodella. 180 opintopisteen tutkinnon määräaika olisi siis 3+0,5 eli yhteensä 3,5 vuotta.
Näin opintolainahyvitys lasketaan
Opintolainahyvitys ottaa huomioon kyseistä tutkintoa varten nostamasi opintolainat. Hyvityksessä huomioitavalle lainasummalle on katto: esimerkiksi 300 opintopisteen tutkinnolle hyvityksessä otetaan huomioon maksimissaan 18 000 euron opintolaina. Opintolainaa voi nostaa enemmänkin, mutta vain Kelan määrittelemä lainan enimmäismäärä otetaan huomioon hyvitystä laskettaessa.
Kelan laskurilla voi arvioida opintolainahyvityksen määrää jo opiskeluaikana. Lainasummasta vähennetään ensin omavastuuosuutesi 2 500 euroa ja jäljelle jäävästä summasta Kela maksaa pankille puolestasi 40 %.
Jos olisit suorittanut määräajassa 300 opintopisteen korkeakoulututkinnon ja sinulla olisi opintolainaa 10 000 euroa, Kela hyvittäisi siitä 3 000 euroa. (10 000 euroa – 2 500 euroa = 7 500 euroa. Tästä summasta Kela hyvittää 40 %, eli 7 500 euroa x 0,4 = 3 000 euroa.) Sinulle jäisi siis lainasta maksettavaa 7 000 euroa. Korot jäävät myös sinun maksettavaksesi, sillä opintolainahyvitys ei koske niitä.
Opintolainaa ei kannata alkaa maksaa takaisin opiskeluaikana, koska silloin pienennät opintolainahyvitykseen oikeuttavan lainasumman määrää. Opintolainahyvitys sisältää joitakin tarkempia ehtoja, jotka kannattaa tarkistaa Kelan sivuilta. Esimerkiksi poissaolo opinnoista saattaa silti kerryttää opiskeluaikaa ja vaikuttaa hyvityksen saamiseen.
Tästä syystä opintolainan sijoittaminen voi olla fiksu ratkaisu >>
Jos muutat syrjäseudulle, saatat saada enemmän hyvitystä opintolainan takaisinmaksuun
Opintolainahyvitys saattaa myös lähivuosina saada uusia piirteitä. Hallitus on suunnitellut opintolainan takaisinmaksuun alueellista hyvitystä. Tämä tarkoittaa sitä, että opintolainan takaisinmaksusta saisi vielä enemmän hyvitystä, jos opiskelija työskentelisi valmistumisensa jälkeen kokeiluun kuuluvassa Itä- tai Pohjois-Suomen kunnassa.
Malli on ollut aiemmin käytössä Norjassa. Itä-Suomen yliopiston tekemän selvityksen mukaan korkeakouluopiskelijoista 50 % ja ammattikorkeakouluopiskelijoista 63 % ovat kiinnostuneita alueellisesta opintolainahyvityksestä.
Kokeilun piirissä olisi 25 Itä- ja Pohjois-Suomen kuntaa, joissa on edellytykset tarjota sopivaa työtä, mutta ei tarpeeksi korkeakoulutettua työvoimaa. Näillä näkymin kokeilu voitaisiin aloittaa jo vuonna 2024. Opintolainahyvityksen määrä on vielä tarkentumatta, mutta se voisi olla jopa 10 % vuosittain maksettavasta opintolainan takaisinmaksusta.
Uusi malli houkuttelisi vastavalmistuneita opiskelijoita työvoimapulan riivaamiin kuntiin. Se helpottaisi opiskelijoiden lainataakkaa ja toisi kaivattua muuttoliikettä pieniin kuntiin. Nähtäväksi jää, onko kannustin pikkukunnalle muuttamiseen opiskelijoiden mielestä tarpeeksi suuri.
Muuta luettavaa muualta:
Uusi auto pankkilainalla
Oletko miettinyt jo seuraavan autosi ostamista? Olet todennäköisesti ostanut edellisen autoliikkeen rahoituksella, mutta entä jos seuraavan ottaisitkin OP autolaina tai jonkun muun pankin pankkilainalla? Auto on kuitenkin yksi niitä elämän isoimpia investointeja, joten miksei senkin ottamista harkitsisi aina kilpailuttamiseen saakka?
Yleiset haittaohjelmat ja haavoittuvuudet Suomessa ja maailmalla
Tutkijat raportoivat, että kehittynyt, itsestään leviävä ja modulaarinen troijalainen Emotet on edelleen maailman yleisin haittaohjelma. Suomen yleisin kyberkiusa oli Netwalker, joka tunnetaan myös nimellä Mailto.
One thought on “Opintolainahyvitys vähentää takaisinmaksettavaa lainaa”