Lainamarkkinat 2020-luvulla

Pankkiala on ollut valtavien muutosten kourissa viimeiset vuodet ja kansainväliset nettipankit ovat tulleet Suomenkin markkinoille, ottaen oman pienen siivunsa. Samalla myös lainamarkkinat ovat muuttuneet ja lainanhakijoille on tullut entistä enemmän mahdollisuuksia hakea sekä saada laina.

Laitaa voi hakea esimerkiksi lainaa.net sivulta, ja yhdellä kerralla on mahdollisuus saada useampi lainatarjous – tämä ei ollut aiemmin mahdollista. Ennen nykyaikaa piti sopia aika pankin kanssa, ja mennä pankkiin paikanpäälle keskustelemaan lainan hakemisesta.

Vaikka lainaa saa entistä joustavammin ja nopeammin, on hyvä silloin tällöin kuitenkin tutustua myös siihen, mitä maailmalla tapahtuu – miten rahanarvo muuttuu, ja onko jotain mitä pitää ottaa omassa elämässä ja sen tulevaisuuden suunnitelmisssa huomioon. Esimerkiksi se, että me otamme enemmän lainoja kuin ennen – ja myös käytämme rahaa ensistä enemmän. Kulutuksen kasvu on viime vuosina ollut melko vakaata. Työssä olevien ansiotaso on kohonnut ja kotitalouksien palkkasummakin kasvanut, ja samalla tarjonta erilaisten tuotteiden ja palveluiden osalta on jatkanut kasvamistaan. Kestävät kulutusmenot olivat vuoden 2020 lopussa määrältään melkein kaksi ja puolikertaa suuremmat kuin vuonna 1990.

Tilastokeskus tilastoi mitä erikoisempia tilastoja, mutta myös hyödyllisiä. Se teettää myös kuluttajilla arvioita omasta rahatilanteesta. Arviot omasta rahatilanteesta ovat edelleen erittäin hyvät. Oma rahatilanne arvioitiin elokuussa 2021 erittäin hyväksi (33,0). Ajankohtaa pidettiin kohtuullisena kestotavaroiden ostamiseen. Kestotavaroiden saldoluku oli elokuussa 17,0, kun se alhaisimmillaan oli -14,3 vuoden 2020 huhtikuussa.

Tilastokeskuksen tilastot seuraavat myös kattavasti sitä todellisuutta, mikä kotitalouksissame on. Esimerkiksi käteisvarat ja talletukset ovat nousseet koko ajan ja kokonaisuudssaan rahoitusvarat samalla tavalla, yksittäisistä varoista suurin positiivinen muutos on tapahtnut noteeraamattomissa osakkeissa ja osuuksissa. Samalla kuitenkin kotitalouksien velkaantuneisuus on nousut tasaisesti vuosittain sitten vuoden 2007. Edellisen kerran kun velkaantuneisuus laski, elettiin vuotta 1996. Vuonna 2020 kotitalouksen velkaantumisaste oli 133%.

Mihin rahamme kuluu?

Saatamme ostaa tavaroita ja matkustaa ulkomaille vaikka sillä lainarahalla, mutta suurin meno erä on kuitenkin asuminen. Asumismenot ovat kasvussa ja vuonna 2019 asumismenojen osuus kotitalouksien kulutusvaroista oli noin 29 %, kun esimerkiksi elintarvikkeiden ja juomien osuus on laskenut 16 %:iin kulutuksesta.  Liikenteen osuus oli 12 % kulutuksesta ja kulttuuriin sekä vapaa-aikaan menee kymmenesosa kulutusmenoista.

Lainamarkkinat, korot ja osakkeet

Korot ovat viime vuosina olleet ennätyksellisen matalalla ja kääntyneet jopa negatiivisiksi, koska inflaatio on painunut selvästi alla 2 prosentin tason, jota Euroopan keskuspankki EKP pitää tavoitetasonaan. Lainojen ja markkinoiden korkoja on kuitenkin hyvä pitää silmällä, varsinkin jos itsellä on pitkäaikaisia lainoja. Mutta samalla kun korkoja määritellään EKP:n toimesta, vaikuttavat kansainväliset tapahtumat rahamarkkinoilla myös Suomen osakemarkkinoihin. Suomen osakemarkkinat ovat myös vahvasti yhteydessä kansainväliseen talouteen. Sen vuoksi suomalaisten yritysten osakekurssit voivat lyhyellä aikavälillä vaihdella voimakkaastikin riippumatta niiden omista tulevaisuuden näkymistä.

Osakkeiden pariin on viime vuosina tullut voimakkaasti tarjolle sekä pankkien että muiden tarjoamat rahastosijoituspaketit, joiden taustalla siis pankin tai sijoitusyhtiön omat analyytikot hoitavat osakkeiden ostamisen ja myymisen ja asiakas vain päättää kuinka paljon hän haluaa sijoittaa esimerkiksi kuukausisijoituksella. Rahastosijoittaminen on ”laiskan” sijoittajan perusturvallinen ratkaisu, sillä jo muutamalla kymmenellä eurolla kuukaudessa on mahdollista aloittaa oma pahan päivän varalle- varustautuminen. Rahastosijoittaminen ei vaadi sitä samaa pörssikurssien seuraamista kuin suora osakesijoittaminen ja siksi sen suosio on viime vuosina kasvanut. Se kuitenkin tarjoaa paremman tuoton kuin se nollakasvuinen oma pankkitili.

Oma talous ja lainat

Tässä tilanteessa on hyvä välillä pysähtyä ja tarkastella sitä oman talouden tilannetta. Listata tulot ja kulut, ja tutkia ne omat osamaksut ja lainat. Voi hyvinkin olla, että pienellä muutoksella lainoissa, voi saada useampien kymmenien eurojen tai jopa satojen euroen säästön yhdistämällä pienet lainat yhdeksi isommaksi lainaksi.

Oman talouden hallinta on muutenkin tärkeä taito osata, ja onneksi nykyään on entissä saatavilla hyviä ohjeita ja oppaita, joiden kautta voi itse opetella tulevaisuuteen valmistautumista.